Lerato Motloung est une mère de deux enfants qui travaille dans un supermarché à Johannesburg, en Afrique du Sud. Après s'être fait voler son téléphone, Motloung a dû se passer de téléphone mobile pendant neuf mois car elle ne pouvait pas en acheter un nouveau. Puis, en février 2024, elle a vu une annonce à propos de PayJoy, une start-up qui propose des prêts aux personnes défavorisées dans les marchés émergents. Elle a bientôt pu acheter son premier smartphone.

Motloung est l'un des millions de clients que PayJoy, basé à San Francisco, a aidé depuis sa création en 2015. (Elle était le 10 millionième client de l'entreprise.) La mission de l'entreprise est de "fournir un point d'entrée équitable et responsable aux individus des marchés émergents pour qu'ils entrent dans le système financier moderne, construisent un crédit, atteignent la liberté économique et accèdent à la connectivité numérique."

PayJoy est devenu une société à but non lucratif l'année dernière et est un exemple d'une entreprise qui tente de faire le bien tout en générant des revenus significatifs et en étant rentable. Et, contrairement à d'autres start-ups offrant des prêts aux personnes défavorisées, elle le fait d'une manière qui n'est pas prédatrice, selon ses dires.

"Nous rencontrons les clients là où ils se trouvent - même sans compte bancaire ou historique de crédit formel, nous créons l'accès aux services financiers et ouvrons la voie vers le système financier," a déclaré le co-fondateur et PDG Doug Ricket.

PayJoy applique un modèle d'achat maintenant, paiement échelonné aux environ 3 milliards d'adultes dans le monde qui n'ont pas de crédit en leur permettant d'acheter des smartphones et de payer chaque semaine pendant une période de 3 à 12 mois. Les téléphones eux-mêmes sont utilisés comme garantie pour le prêt.

Alors que les prêts sont sans intérêt, sans frais de retard ou cachés, la société augmente le prix qu'elle facture pour les téléphones par un "multiple", a déclaré Ricket. Mais elle partage le prix total upfront avant que les clients signent un contrat.

"Les utilisateurs ne paieront jamais plus que le montant divulgué et peuvent rendre leur téléphone et s'en aller sans dette à tout moment," dit-il.

Si un client manque un paiement, son appareil est verrouillé et ne peut être utilisé qu'en contactant PayJoy ou les services d'urgence. Pour déverrouiller l'appareil, l'utilisateur doit effectuer un paiement hebdomadaire unique et l'appareil sera ensuite déverrouillé pendant 7 jours.

Ajoute Ricket : "Même en cas de gravement delinquant, PayJoy ne reprend pas l'appareil et ne communique pas la performance de prêt individuelle aux partenaires de vente au détail. PayJoy communique la performance de prêt aux agences de crédit en incluant à la fois l'historique positif et négatif, de sorte que leur rapport de crédit sera affecté en conséquence."

Au quatrième trimestre de 2023, PayJoy avait réalisé un taux de croissance annuelisé de plus de 300 millions de dollars, a déclaré Ricket exclusivement à TechCrunch. Cela représente une augmentation par rapport aux 10 millions de dollars de 2020, lorsqu'il a introduit pour la première fois le prêt. L'entreprise était également "rentable en termes de revenus nets" en 2023. Elle a également réussi à lever des fonds importants dans un environnement de collecte de fonds difficile. En septembre dernier, PayJoy a annoncé qu'elle avait levé 150 millions de dollars dans le cadre d'un financement en actions de série C et 210 millions de dollars dans des financements par la dette. Warburg Pincus a dirigé sa levée de fonds en actions, avec la participation d'Invus, Citi Ventures et des investisseurs principaux précédents Union Square Ventures et Greylock.

PayJoy a parcouru un long chemin depuis que TechCrunch l'a profilé pour la première fois en décembre 2015 lorsqu'elle avait levé 4,3 millions de dollars en actions et en dettes environ 10 mois après sa création.

Aujourd'hui, l'entreprise opère dans sept pays à travers des régions comme l'Amérique latine, l'Inde, l'Afrique et plus récemment, les Philippines - fournissant plus de 2 milliards de dollars de crédit à ce jour. En octobre 2023, l'entreprise a lancé la PayJoy Card au Mexique, fournissant aux clients qui ont remboursé avec succès leurs prêts de smartphone une ligne de crédit renouvelable. Ricket dit que PayJoy peut "permettre un crédit moins cher et … réduire les taux de défaut" en utilisant la science des données et l'apprentissage automatique pour souscrire ses prêts afin d'évaluer la solvabilité d'un client. Il dit que 47% de ses clients sont des femmes, 40% sont nouveaux dans le crédit et 37% sont des utilisateurs de smartphone pour la première fois.

Ricket a été inspiré de créer PayJoy après avoir servi dans le Corps de la Paix suite à sa graduation du MIT. Il a ensuite passé deux ans en tant qu'enseignant bénévole en Afrique de l'Ouest, où il s'est intéressé à la technologie dans le contexte du développement international. Après le Corps de la Paix, il a rejoint Google, où il a contribué à créer la première carte numérique complète du monde.

Ricket est ensuite retourné en Afrique de l'Ouest où il a travaillé pour D.Light Design dans l'industrie solaire de paiement échelonné. Toute cette expérience a été combinée dans PayJoy.

L'entreprise est en bonne voie pour réaliser une croissance du chiffre d'affaires de plus de 35% cette année, avec une forte dynamique au Brésil et de nouveaux produits en développement, selon Ricket. Actuellement, l'entreprise compte 1'400 employés. Elle a levé plus de 400 millions de dollars en dettes et en actions au cours de son existence.

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